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                                                          「樓下金融」怎樣走好「最後一公里」

                                                          本文由:王子骞 编辑 2019年07月24日 8:33 人事任免05842 ℃

                                                          【李现为周杰伦打榜】

                                                          逆風行駛的社區支行調查顯示⊿∵,社區支行的困境多半來自於越來越便捷的手機銀行和移動支付⌒。在其強大的滲透力背景下∟,社區銀行好像在逆風行駛⌒☆△,即使僅僅是「最後一公里」∴,也走得格外艱難﹡。

                                                          浦發銀行設在湖南長沙的3家社區支行以及設立在四川西昌的1家社區支行∟☆◇,正式退出運營?,民生銀行一天之內有9家社區支行退出運營……最初為打通銀行服務「最後一公里」而存在的社區支行♂,如今頻現關停∟∟〇。

                                                          社區支行通常坐落於住宅區附近的商鋪之間☆↑∟,面積較小π,一般配置兩至三台自助機具∵⊙〇,加上兩至三名員工⌒∟∵。大多數的業務由客戶自助辦理◇⌒,必要時員工也會給予協助∟↑,客戶基本都是來自周邊小區的居民∴♀♀,以中老年客戶居多∟,流量並不大↑┊。

                                                          調查表明┊,商業銀行經營陷困境無法實現盈利是主因□。原本計劃「個人業務和小微企業」兩條腿走路的社區支行∴,目前大部分只做了個人業務☆。面對小微企業融資難困境⊿△∵,近期有專家支招「通過賦予社區銀行法人地位、享受貸款審批權限」來解決⌒⊿,以便給社會銀行更多出路┊♂∵。

                                                          移動支付的普及讓街邊賣菜的大媽都省去了找零錢的麻煩↑⌒π,更別說伴隨着互聯網誕生的「數字原生代」了?,現代人對現金支付的需求大大減少□,社區支行ATM的使用率也大大降低△♂。據調查↑,過去傳統網點每天有三四百人進出☆♂,現在一天還不到100個人▽〇?。

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                                                          從業務範圍看?,社區支行主要包括理財銷售、個人貸款、繳費結算等﹡〇﹡,業務簡單且同質化較為明顯?▽,並不能滿足某些社區特殊的金融服務需求∵。

                                                          有業內人士指出♂,「輕型化、精簡化、智能化、自動化、親民化、精細化」將是社區支行今後的發展方向∵▽∵。社區支行還可以通過互聯網技術?∵,推動線上線下融合﹡,突破原來設定的一公里的服務半徑ππ。未來可以藉助廣泛的網點分佈和深入居民社區的優勢∵△□,開展符合當地居民需求的各種活動□▽,提供各種場景體驗的社區服務♀。

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                                                          中國銀行業協會發佈的《2018年中國銀行業服務報告》顯示∴♂,據不完全統計〇,2018年銀行業金融機構離櫃交易達2781.77億筆□,同比增長6.97%;離櫃交易金額達1936.52萬億元;離櫃率達88.67%⊿∟,同比提高4.36個百分點∴。

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                                                          「不少商業銀行的社區銀行∵∟∵,只是把銀行開進了社區⌒,其服務、營銷和產品都與以往傳統銀行網點沒有太大區別π☆。」一家商業銀行支行的負責人介紹說□,社區銀行本應立足定位∴⊙,從社區銀行與其他金融機構的區別入手♀⌒?,將其差異化優勢發揮出來⊙▽↑。現在問題是▽,一些社區銀行在設立上∵⊿,並未突出特色化的服務▽?,而成為「跑馬佔地」、無序競爭的一種不正常手段△♀。

                                                          「最後一公里」何去何從社區支行真的已經走到了生命的盡頭嗎∵??對於一部分社區支行來說☆﹡,並不完全是這樣☆⊙↑。事實上﹡,「關停潮」並不是在所有地區的社區支行發生∵◇,這和地區的發展程度密切相關▽。據了解﹡⌒,「關停潮」多出現在經濟較發達的地區□☆↑,這部分人群由於外部環境和客觀條件⊙,已經能夠基本實現金融服務的線上獲取﹡♀⊿,但是在城市的老齡化社區和經濟欠發達地區ππ△,社區支行模式的銀行服務♂♂∴,仍然是為居民提供金融服務的重要方式△┊。

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                                                          事實也是這樣⊙,基本的存取款或者諮詢理財產品的需求?♂﹡,社區支行基本都能滿足⌒,除此之外┊,有的社區支行還提供生活繳費的業務∵,包括燃氣費、水電費等♀?♀。由於客戶範圍較小♀∵♀,一般也不需要排隊⌒∟♂。

                                                          與傳統銀行相比⊙⊙,社區支行功能設置簡約、定位特定區域和客戶群體、服務便捷靈活∟。因此♂,推出之初☆⊿,社區支行被形象地形容為24小時便利店式的「樓下金融」⊙⊿∵,意在打通金融「最後一公里」♀↑,提高金融服務精準覆蓋♀☆▽。

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                                                          融360大數據研究院主編殷燕敏則認為π▽,關於社區支行的定位以及未來的發展方向π⌒⌒,國內其實還是處於探索階段☆,並沒有成熟的盈利模式⌒▽,各家銀行的業務定位也因此有所差異∵↑﹡。

                                                          [   社區支行從轟轟烈烈如雨後春筍般興起﹡◇▽,到冷冷清清關閉上演「關閉潮」♂⌒,不過6年而已「樓下金融」怎樣走好「最後一公里」

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                                                          於是⊿∴,門庭冷落、網點關停、駐點人員回支行網點幫忙——這是現今很多社區支行比較普遍的現象∵。面對如此困境┊π,很多銀行選擇「一刀切」♂♀﹡,就像開設的時候的一擁而上□,關閉時也決絕果斷◇┊∴。從2017年下半年開始﹡,陸續有社區支行退出運營⊿?♂,當年就退出了216家↑。2018年〇﹡,又有813家關停♂,並引發了社區支行頻關停現象的討論∟♂π。據統計?△∵,到今天為止□,共有1300多家社區支行退出運營﹡。

                                                          曾經的競爭籌碼社區支行的概念∟∟,源於2013年原銀監會的一份《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》↑。在文中∵π,原銀監會將社區支行、小微支行定位於服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點♂,屬於支行的一種特殊類型∟☆。不過↑◇〇,與一般支行不同♂,社區支行和小微支行的主要特點是不辦理對公業務┊,單戶授信餘額不超過500萬元⊿?♂。目前↑◇∴,全國持牌的社區支行有5700多家∴┊♂。

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                                                          值得玩味的是↑◇〇,這些關閉的社區支行幾乎沒有給居民的生活帶來多大影響☆♂∟,甚至有人在幾個月之後才發現社區支行的關閉▽﹡。的確〇∴♂,與現在便捷的手機辦理業務相比┊∵?,打着「銀行最後一公里」誕生的社區支行還是太遠了∵⊙∟。

                                                          「很少人去銀行網點了◇⊿,更沒人去社區支行了┊▽。」中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉認為□□,我國遠程提供金融產品和服務的功能越來越強大?⊙☆,對社區支行所承擔的傳統渠道服務替代很快⊙▽。

                                                          上海財經大學國際金融系主任奚君羊則認為∴,另外一個影響社區支行業績的重要因素是⌒,目前的社區支行♂⌒◇,不是獨立的經營機構△♂,而是銀行的派出機構⌒,這就使得其經營活動缺乏充分的自主權∟,產品開發、服務模式等都是統一標準化的♀。按照規定⌒,社區支行實行有限牌照經營?☆◇,一般不辦理人工現金業務和對公業務☆。

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                                                          從轟轟烈烈如雨後春筍般興起到冷冷清清關閉上演「關閉潮」♀♀,不過6年而已┊∴,但這股風潮是在市場規律主導下的重新洗牌π,還是社區支行真的無法繼續走下去〇□?

                                                          作為「家門口的銀行」♀,以社區支行為載體的社區金融在我國已經發展了五六年時間?↑□,與當年的火熱狀態相比△⌒,目前社區支行狀況堪憂∵⌒,總體呈現「進少離多」┊﹡。

                                                          即便是在一線城市◇♂,仍然有社區支行能逆風而上、綻放異彩⊙,不僅沒有「凄切凋零」∵,反而「生機盎然」♂?﹡。位於北京市朝陽區的浦發銀行北京分行賽洛城社區支行♀♀☆,因為提供寵物等待區、便民服務區、兒童服務區以及免費收貨點、存錢額度積分兌換商品等個性化服務⊙⊙,獲得居民認可〇。「關鍵是差異化生存∴,然後提供精準對接服務∴。」 興業銀行普惠金融部網點的一位負責人認為〇△。

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                                                          銀保監會統計顯示?⊙∵,截至7月5日∵π,今年共有270家銀行社區支行開業⌒?,然而卻有358家社區支行正式被批准關停△〇┊。

                                                          徐瀟]

                                                          在其短暫的黃金期內◇⊙⊿,社區支行由於面積小〇,為銀行節省了部分運營成本∴,而銀行人員的長期駐紮又增加了和居民的良好互動♂,助推了銀行挖掘客戶和深度營銷活動▽〇♂。另外⌒△?,對於工作時段沒時間去銀行的上班族來說☆∴▽,在周末或下班之後去社區支行也很方便π◇♂。對居民而言┊▽,的確是一大便民措施∴□。

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                                                          「可以肯定的是⊙,在移動支付迅速發展的市場大環境下♂∵⊙,銀行的離櫃率勢必會越來越高┊。因此☆?,社區支行要明確如何定位服務用戶▽,或需要分區域、分層次地滿足不同用戶的需求﹡?☆。」殷燕敏表示♂,社區支行未來的個性化、精細化服務或許才是競爭力所在?⊿。

                                                          但很快∟↑π,社區支行便背離了其設立的初衷↑┊▽。特別是互聯網金融開始崛起⊙〇,在其衝擊之下∟,為爭奪存款及客戶資源△┊,我國商業銀行尤其是股份制銀行紛紛下沉社區挖掘客戶π,掀起了設立社區支行的浪潮♀,社區支行成為銀行在壓力之下有力的競爭籌碼∴□。

                                                          據業內人士此前測算▽⊿,一個社區支行從店面租金(平均20萬至50萬元)到人員配備(一般2至4人⊙⌒◇,每人年薪按10萬元計算)⊿,從店面裝修到設備置備(二者總計5萬元左右)等▽π,一年成本至少要100萬元♂♂♀。按照目前的利差計算☆┊〇,要覆蓋100萬元的成本▽∟♂,需要拉到2億至3億元存款才不賠本☆♀◇。對很多社區支行來說⊙♂,這幾乎是不可能完成的任務∵﹡◇。

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